Le PERCO : une épargne pour la retraite ou pour l’achat de votre résidence principale
L’épargne sur le PERCO (Plan Epargne Retraite COllectif) est bloquée jusqu’à la retraite (sauf dans quelques cas de déblocage anticipé, principalement achat de votre résidence principale).
Du 30 novembre au 7 décembre, en réalisant un versement volontaire vous avez l’opportunité de récupérer la totalité de l’abondement 2020.
Vérifiez ce que vous avez éventuellement déjà versé cette année soit avec le transfert de jours du CET ou des versements mensuels de juillet à novembre.
Pour vérifier, l’abondement déjà perçu consultez le site Personeo (Epargne Retraite Entreprises BNP Paribas). Dans l’« historique des opérations », les versements sur le PERCO sont repérables sous l’intitulé « Versement géré par votre entreprise ». Attention le versement mensuel programmé de fin novembre pourrait ne pas encore être comptabilisé. A vous d’estimer l’éventuel complément à verser pour récupérer l’abondement maximum.
Pour obtenir 800€ d’abondement (722€ nets), il faut verser un total de 1309€.
Avant d’envisager cette épargne à long terme, assurez-vous de ne pas avoir besoin des sommes placées avant la retraite.
Orientez vos placements en fonction de vos objectifs
Sans précision de votre part, les sommes sont placées par défaut en gestion pilotée.
La gestion pilotée vous décharge du choix des fonds et leur gestion est réalisée automatiquement en fonction de la date présumée de votre départ à la retraite. Plus l’épargnant est jeune, plus les placements sont orientés vers la recherche d’une performance importante à long terme, mais avec plus de risque, en allouant une part prépondérante aux actions et obligations. A l’approche de la retraite, les avoirs sont progressivement sécurisés, en arbitrant automatiquement les fonds les plus risqués vers des fonds plus sécurisés.
En gestion libre, vous pouvez choisir les fonds à votre gré.
A tout moment, vous pouvez modifier le mode de gestion indifféremment dans les deux sens (via le site Personeo). De même, vous pouvez toujours arbitrer vous-même tout ou partie de vos avoirs vers d’autres fonds. Après arbitrage volontaire, les fonds sont alors logés dans le compartiment « PERCO gestion libre ».
A l’approche de la retraite ou pour acheter votre résidence principale, il peut être judicieux de sécuriser vos
avoirs en les orientant vers le fonds Schneider Monétaire, au détriment des autres fonds plus volatiles.
Ce versement exceptionnel sur le PERCO se fait via le site de la BNP, Personeo.
https://personeo.epargne-retraite-entreprises.bnpparibas.com/portal/salarie-bnp/accueil
Orientez vos placements en fonction de vos objectifs
Sans précision de votre part, les sommes sont placées par défaut en gestion pilotée.
La gestion pilotée vous décharge du choix des fonds et leur gestion est réalisée automatiquement en fonction de la date présumée de votre départ à la retraite. Plus l’épargnant est jeune, plus les placements sont orientés vers la recherche d’une performance importante à long terme, mais avec plus de risque, en allouant une part prépondérante aux actions et obligations. A l’approche de la retraite, les avoirs sont progressivement sécurisés, en arbitrant automatiquement les fonds les plus risqués vers des fonds plus sécurisés.
En gestion libre, vous pouvez choisir les fonds à votre gré.
A tout moment, vous pouvez modifier le mode de gestion indifféremment dans les deux sens (via le site Personeo). De même, vous pouvez toujours arbitrer vous-même tout ou partie de vos avoirs vers d’autres fonds. Après arbitrage volontaire, les fonds sont alors logés dans le compartiment « PERCO gestion libre ».
A l’approche de la retraite ou pour acheter votre résidence principale, il peut être judicieux de sécuriser vos
avoirs en les orientant vers le fonds Schneider Monétaire, au détriment des autres fonds plus volatiles.
Ce versement exceptionnel sur le PERCO se fait via le site de la BNP, Personeo.
https://personeo.epargne-retraite-entreprises.bnpparibas.com/portal/salarie-bnp/accueil
Le Plan Epargne Groupe (PEG) : une épargne bloquée 5 ans (sauf cas de déblocage anticipé) !
Vous avez éventuellement déjà placé une partie de votre Participation/Intéressement en mai et/ou vous avez mis en place un versement mensuel volontaire depuis juillet jusqu’en décembre.
Du 30 novembre au 7 décembre, vous pouvez également, grâce à un versement exceptionnel, récupérer la totalité de l’abondement du PEG.
L’intérêt principal de ce dernier versement volontaire est d’obtenir un supplément d’abondement pour ceux qui n’ont pas encore perçu l’abondement maximal de 1404€ brut soit 1267€ net.
Pour rappel, l’abondement est de 100% sur les 700 premiers Euros versés quel que soit le fonds, puis de 50% sur les 1408 Euros suivants s’ils sont placés dans le fonds Schneider Actionnariat.
Ce versement exceptionnel sur le PEG se fait via Concerto
Focus sur les fonds du PERCO et du PEG
Soyez attentif à l’orientation de vos placements dans le PERCO et le PEG. Le maintien des taux d’intérêts anormalement bas et l’afflux de liquidités sur les marchés restent encore peu favorables aux épargnants.
Les placements monétaires et titres de créances à court terme restent les moins risqués mais les taux actuels sont légèrement négatifs depuis plusieurs années maintenant(-0,25%/an).
Les placements obligataires ont bénéficié sur ces dernières années du maintien des taux bas. Des événements extérieurs, comme par exemple la crise liée au confinement en mars/avril, ont fortement fait baisser les fonds obligataires, qui ont depuis retrouvé leur niveau d’avant crise. Ces fonds ne sont pas à l’abri d’une nouvelle crise ou de défaillances d’entreprises trop endettées quand les plans de soutien à ces entreprises cesseront.
Les placements en actions restent les plus risqués, car directement exposés aux contextes économique, politique, financier et sanitaire comme on l’a vu en 2020, avec menace de variations brutales à la hausse ou à la baisse.
L’année 2020 en est un parfait exemple avec une baisse du CAC40 de 40% lors de l’annonce du confinement, suivi d’une hausse de 50% avec les mesures de soutien et la découverte potentielle d’un vaccin. Aujourd’hui le CAC40 est en perte de 8% depuis le début de l’année mais il gagne 12% sur 5 ans.
L’action Schneider, malgré la crise du Covid a augmenté de 31% depuis le 1er Janvier 2020 et de 107% sur 5 ans
Ci-dessous les performances des différents fonds du PERCO et du PEG.
Le PERE : une épargne qui sera versée en rente à la retraite.
Le Plan d’Epargne Retraite Entreprises (PER E ex Article 83) est alimenté en priorité par des cotisations obligatoires (0,5% par le salarié et 1,67% par Schneider)
La BNP vous a relancé le 16 novembre pour effectuer des versements sur le PER Entreprises en mettant en avant la déductibilité des montants versés sur les revenus imposables.
Il faut rappeler que la rente versée à la retraite grâce à l’épargne du PER Entreprises sera imposable. Donc l’intérêt fiscal n’est réel que pour les personnes dont le taux marginal d’imposition baissera à la retraite. Pour ceux dont le taux d’imposition restera le même, réaliser un versement peut permettre d’obtenir des intérêts sur les sommes économisées par le report d’imposition.
